「理财案例」

　　张小姐去年刚刚大学本科毕业，现正就职于一家国有企业单位。近日她给金理财邮箱写来一封信这样写道：“我大学毕业已经一年多了，现在工作也算开心。不过总觉得自己每月的开支有点拮据，自己找不出什么问题，希望金理财可以帮我看看。”

　　下面就是张小姐附加的个人财务状况：月收入工资1500元，补贴800元，至于奖金、绩效之类的因为工龄太短没有达到领取标准。每月开支包括房租500元，饮食消费600元，手机话费200元，以及其他消费700元。

　　张小姐现在有一万元基金投资，无其他固定资产。

　　理财目标：1、想在1年内为自己购置一台笔记本和一台数码相机，总价在1万元左右。2、在接下来几年每年为自己父母积蓄1万元用作养老基金。3、如有可能希望两年后实现自己的购车梦想。（备注：可否请理财师考虑到我们这个特殊人群在接下来几年的收入增长幅度）

　　方案1

　　理财师裘琴燕所做的理财规划

　　财务分析

　　根据张小姐当前财务状况获知张小姐年收入2.76万，年支出2.4万，每月可节余300元，一年下来可节余3600元，两年后也才节余7200元，这与张小姐努力要实现的三大理想目标相差甚远。建议张小姐重新调整日常开支，避免过多消费，养成使用信用卡的良好习惯及通过每月定额投资方式储备资本。从张小姐的月开支按占比大小依次为其他消费支出（30%）、饮食消费支出（26%）、房租（21%）、手机话费（8%），获知张小姐的其他消费和饮食消费过多，建议张小姐每月其他消费缩减至400元，饮食消费缩减至300元（中餐单位提供，张小姐只需解决晚上伙食），同时控制手机话费至100元（提议加入单位虚拟网或选择优惠套餐），调整后张小姐每月可节余1000元，年节余12000元。

　　理财建议1

　　巧用银行信用卡，在信用额度内，刷信用卡消费可获最长56天免息期无偿占用银行信用，只要按时还款不影响个人信用，同时信用卡还可参与长至24期的分期付款购物活动，每月只需付总价的1/24，就可让您提前2年使用喜爱商品。针对张小姐的理财目标1，建议张小姐申请一张有分期付款功能的银行信用卡，可选择中信银行、兴业银行、浦发银行等银行办理，鉴于张小姐目前收入并不丰厚，且张小姐购置笔记本电脑之用主要是上网查阅资料、看经济新闻所需，故其购买时应选择品牌大众化、配备大众化、售后服务佳，价格一般在6000元左右的笔记本电脑，选择品牌有明基、联想、惠普等，数码相机的选择考虑以实用为主，以外观新颖、时尚为辅，价格一般在2000元左右，选择品牌有SONY、佳能、三星。通过银行信用卡分期付款，张小姐每个月只需支出333元就可实现为自己购置一台笔记本电脑和一台数码相机的目标。

　　理财建议2

　　每月定额投资不间断实现资金储备。张小姐想为父母积蓄养老金，只要每月养成良好的储蓄习惯就能实现理财目标，目前大多基金公司、银行理财产品都具有定期定额投资功能，张小姐可选择其中一家基金公司或中信银行定额投资计划签约，约定扣款日期，那么每个月就可在张小姐工资账户中扣除进行投资，一般基金公司的签约金额在200元以上（含），预期收益率为20%~30%，扣除实现理财目标1所需支出，每月剩余667元，每年可实现本息9605~10405元，基本实现张小姐理财目标。

　　理财建议3

　　一年后，假设张小姐的工龄已达到奖金、绩效领取标准，收入获大幅提高，除了固定工资及补贴外，每年可增加收入2万元，在经济普涨的态势下，股市行情逐步走高，张小姐当初购买的1万元基金也获得了较高的收益，即收益率达50%以上，那么2年后，张小姐拥有可用资金5.5万元，张小姐可用该笔资金购置一辆经济型轿车，如QQ等。购车计划基本实现，考虑到近期油价不断攀升，家用轿车月费用已由原来较经济的800~10000元上升至现在的1000~1200元，依据张小姐目前的收入支出情况，建议张小姐暂缓购车计划。

　　方案2

　　理财师张宇琼所做的理财规划

　　财务状况分析

　　1、因张小姐刚刚大学毕业，工作还不到一年，所以工资收入较低，在短期内也无法改变这一现状。

　　2、根据张小姐的收入，除房租外张小姐的消费有些偏高，手机费支出和其他消费支出将近占了总支出的一半，为了实现理财目标，张小姐必须压缩支出。

　　理财建议

　　相关假设：根据对国家宏观经济金融形势和本地区发展状况的估计，对有关因素假设如下：生活费用增长率5%，社会平均工资成长率6%，股票型基金定额定投投资回报率20%，股票型基金投资回报率25%，张小姐再工作两个月工龄就满一年了，奖金和绩效等每月将增加收入600元。以后每年工资按社会平均工资增长率增长。

　　对张小姐的风险偏好及风险承受能力进行定性评估后，张小姐对风险有一定的认知度，风险的承受能力较强。

　　节流方面

　　张小姐每月消费偏高，建议做适当调整，每月房租费用可以不变，饮食消费压缩到450元，手机可做单向收费套餐，费用控制在50元，其他消费支出压缩到300元。

　　保险方面

　　张小姐是就职在国有企业单位，基本的保险单位已全部做好，建议买两份意外险，保费200元，保额20万元。当一年后有了足够的存款，建议张小姐做一个保险计划，年缴保费1800元，缴款期限30年。

　　职业教育规划方面