李佳和丈夫都是国营单位的职工，他们有个10岁的儿子正在上小学，从小基本都生活在奶奶家。李佳的丈夫是单位里的车间主任，月薪1万元，李佳在另一家国营单位当职员，月薪4千出头。两个人每月的基本生活开销在3000元左右，房贷每月2500元，儿子上培训班的费用月均500元，另外，他们还要各自给父母800元养老费，再加上一些计划外开支，每月的花销大概在8500元左右。

    李佳眼看身边和她家庭条件差不多的姐妹经常买好看的衣服，每年还会出国旅游一次，她心里又羡慕又惊讶：难道是我的理财方式不对吗？

    双职工家庭到底该如何理财？ 理财师表示，普通工薪族要想做好投资理财，除了加强学习个人投资理财知识外，要紧扣三“要”点来进行。

    工薪阶层理财三“要”

    一“要”保持理智的消费观

    普通工薪族的收入比较有限，所以首先要保持理智的消费观，避免冲动性的消费，平时只买实用的东西，不作无谓的消费，能为今后的理财打下比较好的基础。

    普通工薪族如果真正想每月能省下一些钱，记账就是最佳的方法，可以让你清楚家庭的所有开支状况，从中了解到家庭有哪些消费是不必要的，并提醒自己以后注意，从而能达到有效控制支出的目的。

    二“要”用个人1/3收入来理财

    保持理智的消费观只是为了能有效地控制支出，能节省下一笔钱。除此之外，普通工薪族还“要”用个人1/3的收入来理财。比如拿出三分之一的收入用于生活消费，包括餐费、交通费、生活用品支出等；三分之一可以用于还房贷、交房租费等；三分之一用于投资，可以购买低风险的固定收益理财产品，每月都能拿到一笔固定的收益。

    不过，用1/3收入过日子可能对于一些收入不高的人群来说比较困难，但若能长期坚持，必定能带来好处。你可以按个人收入和支出的实际情况而定究竟用收入的多少来理财。

    三“要”让自己有基本保障

    建议普通工薪族最好要趁年轻时购买保险，不仅保费便宜，同时也能让自己有基本保障，从而避免因重大疾病住院等原因，让自己的经济少受损失。

    理财师建议可以购买一些成本低，但可以获得高保障险种，比如定期寿险保险等。

    并建议普通工薪族可以参考保险“双十”定律来买保险，即保险额度不要超过家庭年收入的10倍最恰当；以及家庭总保费占年收入10%为最适宜。

    普通工薪族做好理财紧扣三“要”点，个人理财简单易行。此外，普通工薪族做好理财，还要定期检视自己的投资理财状况，要根据自己各个阶段的理财需求，对个人投资理财状况作出相应的调整才行。

    工薪阶层理财死穴

    另外，对于工薪阶层来说，理财还有几大死穴一定要避免。

    死穴之一：懒人行为

    很多家庭以为理财就是简单将钱存起来，把活期转成定存，获得更高的收益。这是很明显的懒人理财行为。他们天真的认为，钱只有存在银行才安全，其它理财方式都不安全。

    如今，银行定存被认为是一种安全有余，收益不够的理财方式。市场上还有基金产品、固定收益类理财产品，信托理财产品等等，它们风险有高有低，收益有多有少，总有一种适合你的家庭理财产品，而不该简单地存入银行。

    死穴之二：投机冒险

    与上文的懒人行为相反，一部分家庭理财非常冒进和投机，不少人通过炒股、购买结构性理财产品等投资方式，希望赚取更高的收益，却往往输得极惨，还有一部分家庭看中高收益，借钱理财，完全不顾风险。

    理财师强调家庭理财必须以“稳”字当先，选择什么样的理财方式得结合家庭风险承受能力，而不是只追求高收益。

    死穴之三： 盲目跟风

    还有一部分家庭理财盲目跟风，听到什么理财产品收益高，或邻居也买了，便也跟风购买。但每个家庭经济情况不相同，选择的产品也有差异。不结合家庭情况，盲目购买会给家庭带来巨大的风险。

    死穴之四：把买黄金当成理财

    还记得去年中国大妈们狂买黄金吗？她们希望投资黄金获利，结果交了大把的“学费”。黄金其实不能当成理财产品，黄金价格波动太大，易亏损。理财师建议，家庭理财中黄金配置比例不要超过15%。

    死穴之五：把保险当成理财

    把保险当成理财，中老年人常常出现这种问题，目前也有很多保险以理财的名义出售。

    又能保险，又能理财，听上去不错，可这类保险型理财产品多投资周期长，收益低，并不适合家庭理财。家庭理财必须有保险配置，但不要将保险和理财混在一起。