与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。在国内，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。

　　中德安联人寿理财专家表示，因为人口老龄化和企业基本养老保险长期入不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求，且养老压力在上个世纪70年代、80年代后出生的两代人身上尤显突出。这部分人群多是独生子女，有限的收入要负担养育子女、赡养双方父母的重任。

　　根据中德安联人寿的预测，一名在大城市生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这并不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。可见，未来的养老问题就更加严峻。

　　中德安联理财专家建议，养老应尽早规划。以30岁的男士为例，拟购买保险作为养老规划，每年投资6000元，投资期限为10年，以投资年回报率为5％进行计算，到其65岁时积累资金为26.8万元；若10年后开始投资，每年的投资额和投资回报率均相同，到其65岁时积累资金为16.4万元，差额有10万元之多。

　　那如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。可见，越早规划，积累的养老金将越多。

　　那么，运用什么样的理财工具较为合适？“依据理财常理，应当进行合理的资产配置，分散理财风险。在各种理财工具中，目前银行储蓄和债券资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，存在银行的资产甚至有贬值的可能，而股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。”中德安联理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。

　　保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过保险公司对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。一个完整的理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资。