9月12日，支付宝方面宣布，因综合经营成本上升，自2016年10月12日起，个人用户每人累计享有20000元免费提现额度，超出部分按0.1%收取服务费。

    小蚁哥认为，这事情对普通人其实没多大影响。不信你打开支付宝，翻一下这几年的历史记录，有几个提现超过20000元的？人们使用支付宝，通常也就是存点零花钱以备不时之需，这点钱平时打个车、买点零食、吃份快餐，每个月下来差不多也花完了，根本不用操心提现的事。

    就算一些日流水过千的土豪，按千分之一的收费标准计算，一年用于提现的费用也绝不会超过几十元。可既然朋友圈里有那么多朋友嚷嚷，小蚁哥不妨从朋友最关心的四个问题试着跟大家说道说道。

    微信支付宝承受的成本到底有多大？两年够造一艘航母！

    第三方支付平台有哪些收入和成本？

    我们来看第三方支付平台的商业模式。第三方支付干的是批发钱的生意，即通过银行的快捷支付或网银，把用户的资金从银行引进来，再通过自身平台，支付给商家或者其他用户。

    其间，第三方支付平台每一笔交易，每一次调用银行快捷支付接口，都需要向银行付手续费。这是第三方支付的主要运营成本。

    那么，第三方支付平台的主要收入又是在哪呢？我们来逐条逐条地分析一下第三方支付平台提供的主要应用场景：

    1、个人用户之间的转账：包括好友转账、AA收款、电子红包等。

    2、个人用户和商户之间的支付买单：包括线上和线下。

    3、提现：即把转账、收款、红包划拉来的钱转到自己的银行卡。

    这其中，只有2才是第三方支付平台商业模式真正对应的应用场景——为商家提供便捷的支付服务，提升服务体验，以此收取服务费用；而1和3在提出收费之前，对平台方来说，都是为了建设平台生态付出的成本。

    支付宝承受的成本到底有多大？

    理解了第三方支付平台的收入成本，就不难理解不管是支付宝也好，还是微信支付也好，所谓的网络支付免费模式，不过是羊毛出在猪身上，即第三方支付平台用从商家那边获取的收益，为普通用户在支付平台上所产生的转账手续费兜底。

    当第三方支付主要应用于电子商务场景时，这种兜底对平台方谈不上太大的压力。可随着移动支付的普及，当个人用户之间的转账提现频次大于支付买单频次，两者差距还持续拉升时，这种兜底压力显然不是某一家平台可以承受。

    个人用户和个人用户之间的转账现在到底有多普及，相信只要经历过春节红包的人应该都深有体会。那么，这种兜底压力具体到手续费成本上又有多大呢？

    今年“两会”期间，微信支付的大boss马化腾在接受媒体采访时曾公开说过，用户如果只是转账，没有产生消费的话，只要通过第三方账户一进一出，微信就要承担这千分之一的手续费成本。“我跟大家坦白，这个成本一个月超过3亿元”。

    权威报告显示，在中国的第三方支付移动支付市场份额中，支付宝和财付通分别占比63.41%和23.03%。而财付通除了微信支付外，还包括QQ钱包。这样推算下来，支付宝的市场份额大致是微信支付的三倍。微信支付每个月手续费成本达到3亿，那就意味着支付宝对应的成本每个月至少超过9亿，年成本超过百亿！

    100亿什么概念？一艘航空母舰的造价差不多200亿人民币。也就是说支付宝两年的手续费成本就够造一艘航空母舰了。

    为什么是提现收费，而不是转账收费？

    如前所述，既然第三方支付平台最大的运营成本来自用户与用户之间转账产生的手续费，那微信和支付宝为什么都选择提现收费，而不是转账收费呢？

    这个貌似诡异的收费策略背后蕴含的其实是消费引导的逻辑。试想，提现收费出来以后，首先可以抑制的就是账户里有点零钱就赶紧提现的行为，“提出来需要收几块十几块的费用，留在支付宝里、微信里，反正也能买东西、吃饭、还信用卡、理财，不如干脆就留着花”。

    如果以上两部分用户最终都像支付宝、微信期望的那样，在打车、买零食、买快餐等日常消费场景里把积累的零钱一点点花掉的话，商家在这个过程里是要付给支付宝手续费的，最后的最后，其实是商家为用户承担了服务费的成本。

    用户层面，用户该买的还是买，该消费的还是消费，并没有因为使用第三方支付产生额外的成本；商家层面，平台的提现收费策略刺激了消费，而在消费过程中，对比POS机刷卡收取的0.38%-1.25%的手续费费率来说，第三方支付的便利性和低费率显然有着更大的吸引力；平台层面，此举最大限度地降低了对用户的影响。

    简单来说，通过消费引导，这个貌似诡异的收费策略最终创造出了多赢的局面。

    支付宝能靠个人用户提现收费盈利吗？

    这个问题其实比较简单。截至目前，第三方支付平台每调用一次快捷支付接口，银行通常的收费标准在0.1%左右。支付宝和微信即使按0.1%来提现收费，也只能摊薄些成本。

    更何况，支付宝和微信还都设置了一定的免费提现额度。以支付宝为例，支付宝的免费提现额度是微信的20倍，按0.1%的费率计算，这笔免费提现的手续费成本就达20元。支付宝目前有超过4.5亿的实名用户，按其中2亿用户使用提现业务来估算，目前的免费额度下，支付宝光这一项成本就达40亿元。

    综上，第三方支付平台靠提现收费本身来赚钱是不靠谱的，但通过提现收费，刺激消费，进而在支付服务费上产生更多的营收倒是有可能。