总听见有人在抱怨

五险一金交太多

确实，现在很多人

都把五险一金当做未来的保障

但是，除了我们了解的基本内容

五险一金还有一些“坑”是我们忽略掉的↓

（一图看懂五险一金）

很多人对五险一金知之甚少，甚至连每个月究竟缴了多少也搞不清楚。国务院副总理马凯在回答委员询问时给出了答案：“五险一金”已占到工资总额的40%-50%，企业觉得负担重。并且，马凯还表示，现在的缴费水平确实偏高。”

那么我们交那么多五险一金，到底划不划算？

在中国现行的五险一金的制度下，可能除了必须的保障以外，过多的五险一金对人们日常的生活其实并不划算。

不过五险一金不能放在一起看。保险是出于对大数定律的考量，缴纳保险是一种通过大数定律给自己增加保障的手段，因此五险中的医疗、失业、工伤、生育是非常有必要的，但是养老和住房公积金需要另外来说。 主要原因如下：

一是货币的时间成本。

我们拿到手的金钱其实是有时间成本的，举例来说，今天的一百块钱，在如此高的通货膨胀的情况下，一个月后可能只值95块，一年之后可能只值50元，因此我们要尽可能的想办法使现金获得保值增值，以对冲通货膨胀的压力。

 五险一金中的养老和住房公积金就存在这样的问题，他们只能积累却很难对冲时间的成本，所以长期持有住房公积金而不使用是非常错误的行为。

二是中国存在比较严重的社保空转问题。

对于中国而言，我们的社会保障制度是不完善的，由于最早在21世纪初推出社保制度的时候，存在老一批没有社保和新一批有社保的人群，所以现在出现的问题就是社保空转。

对于当年没有缴纳社保的老人而言，他们需要用现在新缴纳社保的年轻人来供养，所以社保基金在设计基础上就存在着一些问题。所以社保空转对于大部分现阶段缴纳社保的人是存在一定程度的不公的。

三是中国社保不存在节税功能。

在美国缴纳社保是一种可以有效节税的手段，但是在中国而言，中国社保的节税功能比美国弱的多，所以在美国缴纳社保甚至超额社保的现象十分常见，但是在中国因为基本上不存在美国式的节税，所以过多缴纳社保的用处也并不大。

因此，对于基础的保障缴纳有益处，对于多的部分反而可以以现金更多的形式，比如购买保险等来获得更加多的投资机会，用投资来对冲通货膨胀的风险。

养老保险本身有一家的收益率，且有一定的“强制储蓄”作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用，而且得滚存计算收益的分红型养老保险，储备时间越久，理财效果越佳。

商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴费外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式，投保人可结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。