因为本人的研究方向是美国证券市场及养老金投资，为此，我专注于美国养老金研究十多年，对美国延迟法定退休年龄的做法颇有感触。美国人在养老和医保方面的许多经验，尤其是“三条腿的板凳”模式，值得我们反思和借鉴。 

　　一、延迟法定退休年龄，必须要有国家战略部署与长远安排

　　20世纪70年代末80年代初，美国出现了所谓的养老金缺口，也就是当年美国社会养老保险（OASDI）的非利息收入不抵当年的退休金支出。1983年美国社会保障法修订，并决定20年后开始延迟退休年龄，并用24年时间（2003年至2027年）将男女退休年龄从65岁延迟到67岁。为了将退休年龄延长2年，美国人在1983年立法后，用了20年时间作为延迟退休决策的缓冲期，再用24年时间将退休年龄逐步延长2年。

　　不过，美国法定退休年龄起点较高。1935年美国社会保障法正式诞生，其中就设定了65岁的法定退休年龄。也就是说，80年前，美国人的法定退休年龄就是65岁。正是因为美国最初设定的退休年龄起点高，因此，即便只作2岁延迟，也要较长时间去准备、去调整。

　　与此相反，65年前，中国设定法定退休年龄起点低：女性工人为45岁至50岁，男性职工为55岁至60岁，65年来我们的法定退休年龄标准一直固定不变。

　　今天，当“中国大嫂”广场舞风靡世界时，当人口老年化冲击“未富先老”的中国时，大家突然发现我们退休太早，必须尽快延迟退休年龄。然而，当这种想法和打算就要变成政府决策时，突然发现我们没有长远战略部署及具体时间安排，这时已来不及重新准备，甚至也用不着超前决策及相应立法程序，似乎现在一提到延迟退休年龄，就要一步到位地将退休年龄从55岁提高至65岁，这一做法确实有些草率，民众当然缺乏心理准备，有人甚至会觉得这是天方夜谭、不可思议，尤其是一部分指望着早点分享国家养老金的弱势群体，他们会感觉天就要塌下来了！但亡羊补牢，犹未晚矣。毕竟我们退休太早！ 

　　二、反对延迟退休是人的天性和本能，无需解释、更不用调查

　　有人将反对延迟退休的话题拿到网上进行民意调查或统计，这是一项很白痴的事情。其实，它早有答案，根本用不着你去统计调查。在西方，约有99%的普通民众反对延迟退休，因为这是人的天性和本能。但是，这些所谓的“民意”却丝毫也不能改变政府延长退休年龄的决心、事实和趋势。因为从理性角度看，延长退休年龄只要三条理由，就是十分充足，并且无人可以拒绝。

　　第一，随着人口寿命延长，以及人口老年化，新增劳动力不断减少，劳动力价格不断上升，延长退休年龄，可以增加劳动力供给，抑制企业用工成本的过快上涨。

　　第二，社会养老保险的基本原理是下一代为上一代缴费，延长退休年龄，可以有效降低年轻人的缴费负担，降低缴费率。相反，过早退休就会加大下一代的缴费压力和负担。

　　第三，大多数西方国家退休年龄都已延迟到65——67岁之间，而我国退休年龄却仍处在45——60岁之间多档并存。其中，我国女性工人退休年龄只有45岁至50岁，广场大妈舞的强大活力证明：女性不仅寿命比男性长，而且精力和能力也不比男性差。

　　当然，反对延迟退休的观点，大多都是比较消极和悲观的。其中，最有欺骗性的口号是：延迟退休不利于年轻人就业！事实上，这是一种消极、被动、悲观的就业观。除了机关事业单位因编制需要财政拨款外，其他用人单位，尤其是企业，在用人机制上，它们并非一个萝卜一个坑，更不是退休一人、招聘一人。相反，大众创业、万众创新，才是积极、能动、不断进取的就业观，以创业带动就业，以转型升级驱动新就业，这才是就业大军的无限出路。 

　　三、延长法定退休年龄，并不拒绝工人提前停止工作

　　美国与法国是最典型的弹性退休制度。2010年法国进行了退休年龄改革立法，并继续实行弹性退休制度。改革后法定退休年龄从65岁逐步提高至67岁（2022年完成）；最早可退休年龄则从60岁逐步提高至62岁（2017年完成）。法律规定：只有达到法定退休年龄67岁，才能获得100%退休金；如果提前退休，最早年龄为62岁，而且还必须对养老金作相应扣减。这就是法国的弹性退休制度。

　　目前，美国男女工人的法定退休年龄为66岁，但最早可退休年龄为62岁，有奖励的最迟退休年龄为70岁。不过，只有66岁退休才能获得100%的正常退休金；提前退休的最早年龄为62岁，如果62岁要求退休，则要扣减30%的养老金；相反，如果推迟至70岁退休，则可以增加30%的养老金。

　　根据美国法律规定，社会养老保险的参保人必须至少挣到40个积分（一般需要累积缴费10年），并至少达到62周岁，才有资格办理退休手续，并能开始领取养老金。这是美国的弹性退休制度。

　　不过，如果你参保缴费满10年，但不足62岁，这时你也可以选择不工作了，却不能办理退休手续，也不能领取养老金，只有等到最早62岁，才能申请办理退休手续，并开始领取养老金。也就是说，无论法定退休年龄如何延迟，你都有提前停止工作、停止缴费的权利，但你将来的养老金给付水平就会很低。

　　由此可见，在中国延迟法定退休年龄后，也可以实行弹性退休制度。你只要缴费满15年，就可以不工作了，但必须等到法定退休年龄才能开始领取养老金，只不过，因缴费年限短，养老金给付水平就会较低。这就是提前不工作或过早退休的代价。 

　　四、中国延迟法定退休年龄的合理步骤与路径设计

　　法定退休年龄是一个十分敏感的民生变量，我们必须提前布局、尽早安排。由于中国没有对延长退休年龄战略作出超前安排，目前有些被动，但迫于人口老年化的压力，我们必须尽快进行延长退休年龄的战略部署及具体安排，大体步骤可分三步走：

　　第一步，统一男女退休年龄至60岁（2021——2025年完成），提前退休的最早年龄不得低于58周岁（扣减20%养老金）。在此情形下，你也可以选择55岁就不工作了，但必须等到至少58周岁才能办理退休手续，并开始领取养老金，但会扣减更多。

　　第二步，将退休年龄延迟至62岁（2026——2035年完成），提前退休的最早年龄不得低于60周岁（扣减25%养老金）。在此情形下，你同样可以选择55岁后不再工作，但必须等到60周岁才能办理退休手续，并开始领取养老金，同样要作更多扣减。

　　第三步，将退休年龄延迟至65岁（2036——2050年完成），提前退休的最早年龄不得低于62周岁（扣减30%养老金）。在此情形下，你同样可以选择55岁后不再工作，但必须等到62周岁才能办理退休手续，并开始领取养老金，不过，要作更多扣减。

　　最后建议，政府必须通过相应立法，尽早将上述战略部署写入立法，让公众有知情权和足够心理准备。这才是一个国家延迟退休年龄的正确决策程序与操作步骤。谨供决策者参考！ 

　　重要补充：延迟退休年龄一定会有《劳动合同法》等配套法规保护劳工权益的，比方，现行《劳动合同法》就有规定：“劳动者在该用人单位连续工作满10年的，雇主应当签订无固定期限的劳动合同”；而且“在本单位连续工作满十五年，且距法定退休年龄不足五年的，即便劳动者疾病、因工致伤或无法胜任目前岗位，以及公司裁员，用人单位也不能解除与该劳动者的劳动合同”。